Kuitenkin kourallinen erityisaloilla, löytyy pieniä mutta tärkeitä vikoja kanssa rahoitussuunnitelman neuvoja, Ramsey antaa - ja erityisesti taloudellisten laskelmien Dave osakke
Optimistisissa tuottoaste Marian
Yksi ensimmäisistä ongelmista, jotka näyttävät KHT ja vuokrasi analyytikoille tarkastellaan Ramseyn aineet koskee yleisesti lainattu "12%" käytetty tuotto esimerkeissä.
Se on aivan liian optimistinen oletus. Kyllä, noin vuoden investoinnit ovat tuottaa 12%. Ja erikoistuotteita sallittujen sijoituskohteiden (kuten pienen yrityksen kannat) voi palauttaa noin 12% yli pitkiä aikoja. Mutta perinteinen valikoima monipuolinen, osakkeiden ja joukkovelkakirjojen todennäköisesti pitkällä rahoitussuunnitelma aikavälillä tuottaa keskimäärin vuotuinen tuotto on suurempi kuin 7% -9%.
Et valitettavasti löytyy kyllä aina ansaita 12% hyvin monipuolinen, kohtalaisen riskin sijoitussalkkua. Ei millään.
Inflaatio Ohitetut johtaa vain tulevaisuus pettymyksiä
Inflaatio on toinen asia, tilintarkastaja tai hyvä rahoitussuunnittelija haluaa sisällyttää rahoitussuunnitelmia, mutta kysymys ei ole aina keskusteltava perusteellisesti Dave. Inflaatio voi olla hankalaa sisällyttää. Mutta inflaatio todennäköisesti syödä arvosta säästöjä kertyy.
Jos olet ansaita 9% teidän investointeja, esimerkiksi, mutta inflaatio alkaa 3%, et todellakaan tehdä 9%. Teet 6%. Voit enemmän implisiittisesti inflaatio oman taloudellisen suunnittelun laskelmat, muuten, käyttäen netto-of-inflaatio tuoton sinun laskelmasi. Inflaatiotarkistus, kun odottaa 9% tuotto ja 3% inflaatio tekee laskelmat 6% tuoton.
Kulujen suhde Matter
Yksi lopullinen investointi kysymys (noin sijoittajat) on korostettuna. Vaikka investointi kustannuksella suhde ei useinkaan ole paljon ihmisiä vain alkaa säästää rahaa - luultavasti tämä on Ramseyn tyypillinen lukija oikeudenmukaisuutta - on aika ainoa kertyy enemmän koko-pystyy investointi pesämuna, investointikustannukset asian. Ja niillä on merkitystä koko erä.
Itse asiassa, jos investointi maksaa 2% kustannuksella suhde - ja tuollainen kustannuksella voisi olla melko normaalia, kun kaikki investointikustannukset ovat sopii yhteen - määrä ei kuulosta niin pahalta. Mutta se on aika törkeää useimmissa tapauksissa.
Mieti tilannetta, esimerkiksi silloin, kun sinulla on 9% tuottoaste investointi vaan kärsii 3% inflaatio. Tosiasiassa olet todella vain ansaita 6% rahaa. (The inflaatio, joka leivotaan tuotto ei todellakaan voiton sinulle.)
If ulos netto 6% sijoitustoiminnan tuotosta, maksat 2% investointien maksuja - toisin sanoen, jos maksaa 2/6ths teidän voitto investointien kustannukset - tämä vastaa 33% tuloveroa. Auts.
Lopulta - vain pelata tätä surullinen laulu loppuun asti - samalla kun aloitat 9%, kun vähennetään 3% inflaatio ja 2% investointien palkkiot - you're jää vain 4%. Ja huomata, että arvo on valmiiksi veroilmoituksessa. Joten jos maksat veroja investoinnille voitosta (ja luultavasti lopulta), voit itse päätyä jotain alle 4%. Double Auts.
Operaattorin nämä Talousneuvonta Insights yhdessä
Pikkutarkka jaettu edellisissä kohdissa saattaa tuntua hieman epäreilua. Mutta osoittaa, miten merkittäviä virheitä tulee, kun se yhdistetään, pohtia seuraavissa tilanteissa:
Jos sinun ja puolisosi säästää 5000 dollaria vuodessa yhdeksi eläkerahasto 30 vuotta ja sanoa voit ansaita 12% vuodessa, laskettu tuleva arvo on noin 1.200.000 dollaria.
Huomaa: Jos tunnet Microsoft Excel, voit kopioida kaava työkirjan tarkistaa julkilausuma: = FV (0.12,30, -5000)
Vertailun, jos sinun ja puolisosi tallentaa saman 5000 dollaria vuodessa IRA or 401 (K) suunnitelma 30 vuotta, mutta myöntää, (sheepishly), että sinun oikeastaan vain ansaita 4%, kun säädät inflaation ja ystävällinen taloudellinen neuvonantaja , laskettu tuleva arvo on noin 280.000 dollaria.
Huom: Jälleen kerran, jos sinulla on pääsy henkilökohtaisen tietokoneen ja Microsoft Excel, voit kopioida kaavan laskentataulukkoon solusta testata minun math: = FV (0.04,30, -5000)
No comments:
Post a Comment