Kun säästää rahaa yli pitkän ajan ja antaa etua yhdiste määrä kiinnostaa sinua lopulta ansaita tulee hyvin suuri. Itse asiassa, kun maksaa ylimääräistä 20 dollaria kuukaudessa, joka 9 prosenttia kiinnitys, säästät 20 dollaria kuukaudessa säästötilille, joka maksaa 9
Mutta you voi katsoa juuri etua säästöjä. Jos olet sijoittanut saman 20 dollaria kuukaudessa osaksi rahamarkkinarahastossa, ostettu Säästöobligaatiot tai sijoitetaan osakemarkkinoille sijoitusrahaston, voit myös kerätä korkoja tai pääomatulot.
Miten voit tietää, onko lainan ennenaikainen takaisinmaksu lainan järkevää? Yksinkertaisesti verrata korko lainan korko (tai investointien tuottoaste) voisitte ansaita vaihtoehtoisista sijoituksista. Jos et voi sijoittaa rahaa rahamarkkinarahastojen rahasto, joka ansaitsee 6 prosentin tai takaisin kiinnityksen veloita 9 prosenttia, voit tehdä paremmin maksamalla kiinnitys. Sen korko on suurempi kuin korko rahamarkkinoilla tili. Mutta jos voit pysyä rahaa pienen yhtiön kalusto rahasto ja ansaita 12 prosenttia tai takaisin kiinnityksen veloita 9 prosenttia, voit tehdä paremmin laittamalla rahaa osakerahastosäästäminen.
Yksi mutkistaa kuitenkin liittyy tuloveroja. Joissakin korkomenot, kuten asuntolainan korot, on verovähennyskelpoinen. Mitä enemmän, jotkut korkotuotot on verovapaata, ja jotkut korkotuotto ei vero-lykätään. Tuloverot tehdä ennenaikaisen takaisinmaksun päätöksiä vähän monimutkainen, mutta tässä on neljä nyrkkisääntöjä:
Jos olet yrityksen omistaja, joka pystyy investoimaan lisää varoja liike - ja että investointi tuottaa lisää voittoa - kannattaa yleensä tehdä tämän investoinnin ensimmäinen. Sijoitukset pienyritysten palaavat usein 20 prosenttia 30 prosentin vuosivauhtia. Jos saat tällaista palauttamista, joka toinen mahdollisuus kalpenee verrattuna. Huomaa, että luvussa 14, I kuvataan, miten arvioida palauttaa saamasi yritysten investointeja.
Yleensä, jos sinulla on ylimääräistä rahaa, että voit sitoa pitkään, eikä se voi investoida lisää rahaa tuottavasti yrityksesi, sinun hyödyntää rahaa säästäviä rahaa tavalla, joka tarjoaa sinulle ensimmäinen verovähennys ja jos korko yhdisteitä verovapaasti, kuten 401 (k) suunnitelma tai IRA. (Mahdollisuuksia, jotka työnantaja potkuja ylimääräinen summa sovittamalla osa teidän panos on yleensä liian hyvä siirtää ylös - jos sinulla on varaa niihin.)
Jos olet käyttänyt sijoitusmahdollisuuksia, jotka antavat sinulle verohelpotuksia ja haluat tallentaa lisää rahaa, seuraava paras panos on yleensä maksaa pois mitään lainoja tai luottokortteja syytteen etu ei voi vähentää, kuten luottokortti velka . Aloita lainaa tai luottokorttia latauksen korkein korko ja sen jälkeen etenemällä alas lainan tai luottokortin maksuja alin korko. Jotta tämä todellakin työtä, tietysti, et voi mennä ulos ja veloittaa luottokortin varmuuskopiointi rajansa kun palauttaa sen.
Jos haluat maksaa lainojen nondeductible korko ja sinulla on vielä lisää rahaa haluat säästää, voit aloittaa lainojen takaisinmaksuun syytteen verovähennyskelpoinen korko. Uudelleen, sinun pitäisi aloittaa laina latauksen korkein korko ensin.
Ymmärtäminen Mechanics
Onnistunut säästö perustuu yksinkertaisesti taloudellinen totuus: Sinun pitäisi säästää rahaa siten, että tuloksena on suurin vuotuinen korko, joka sisältää kaikki tuloveron vaikutuksia.
On hankala sisällyttää tuloveroon laskelmissa kuitenkin. Ne vaikuttavat säästöjä kahdella tavalla. Yksi tapa on, että ne voivat vähentää korkotulot saat tai korkokuluihin säästät. Jos korko verotetaan esimerkiksi haluat kertoa Pretaxin korko tekijällä (1-marginaaliveroa) laskea jälkeisten tulojen verot korko. Ja jos koroista verovähennyskelpoisia, sinun täytyy kertoa korkoa tekijällä (1-marginaaliveroa) laskea jälkeisten tulojen verot korko.
HUOM
Marginaaliveroastetta on veroaste maksat viimeisen dollaria tuloja.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on neljä säästöt vaihtoehtoa: luottokortti latauksen 12 prosenttia nondeductible edun kiinnitys maksuja 6 prosentin verovähennyskelpoisia edun verovapaa rahamarkkinarahastossa ansaitsi 4 prosenttia ja sijoitusrahasto ansaitsee 9 prosenttia veronalaista korkotuloa . Tietää, mikä näistä säästömahdollisuuksia on paras, sinun täytyy laskea jälkeisten tulojen verot korkoja. Jos marginaalituloverokanta vastaa 33 prosenttia - joten voit maksaa 0,33 dollaria tuloverojen teidän viimeinen dollaria tulot - jälkeisenä tulojen verot korot ovat seuraavat:
12 prosenttia korkoa luottokortin
6 prosentin koron rahasto
4 prosentin koron kiinnitys
4 prosentin koron verovapaan rahamarkkinarahastossa
Tässä tapauksessa paras säästöt mahdollisuudet luottokortilla maksamalla se tallennetaan 12 prosenttia. Seuraavaksi paras on rahasto, sillä vaikka maksaa tuloveroja, voit ansaita 6 prosenttia. Lisäksi kiinnitys ja verovapaa rahamarkkinarahastossa säästöt mahdollisuuksia tuottaa 4 prosenttia kun vähentää vaikutusta tuloveroihin.
VINKKI
Ero prosentit, kuten 12 prosenttia ja 6 prosenttia ei näytä kaikkea suuret. Mutta valita säästöjen mahdollisuus on korkein jälkeen ja tulojen verot määrä antaa big etuja. Jos sinulla sijoittaa 20 dollaria joka kuukausi jotain maksaa 6 prosenttia jälkeen tuloverot, sinun kertyy 5107 dollaria yli 25 vuotta. Mutta jos sijoittaa 20 dollaria joka kuukausi jotain maksaa 12 prosenttia sen jälkeen tuloveroa, voit kerätä 13.848 dollaria yli 25 vuotta.
Toinen mutkistaa johtuu verovähennys teilläkin joskus tietyntyyppisille investointeihin, kuten IRAS and 401 (k) suunnitelmia. Kun saat heti verovähennyksen, voit itse saada lisätä teidän säästöjä määrää verovähennyksen. Tämä tehokkaasti kasvattaa korko.
Esimerkiksi, jos sinulla on ylimääräinen 1000 dollaria tallentaa ja käyttää sitä maksaa luottokortilla latauksen 12 prosenttia, sinun tulee tallentaa $ 120, korkokulut (12% * $ 1000).
Jos tallennat 1000 dollaria siten, että tuloksena on verovähennyksen, kuten kautta IRA, asiat voivat muuttua melko vähän. Sano marginaalituloverokanta on 33 prosenttia. Tässä tapauksessa voit itse vaikuttaa 1.500 dollaria. (+1,000dollari / Tekijä [1-marginaaliveroa]). Aritmeettinen ehkä ole järkeä, mutta tulos on. Jos sinulla on 1000 dollaria tallentaa, mutta saat 33 prosentin verovähennyksen, voit itse tallentaa 1.500 dollaria, koska saat 500 dollaria verovähennyksen (1500 dollari?# 33%).
Mitä enemmän investoimalla verotuksessa laskennallinen mahdollisuus, voit välttyä maksamasta veroja, kun olet ansaita etua. (Tax-laskennallinen investoinnin vain voit lykätä maksaa tuloveroja.) Jos haluat sijoittaa varaston sijoitusrahaston ansaitsevat 10 prosenttia, esimerkiksi voit pitää koko 10 prosentin kunhan jätät rahaa varastossa rahasto. Jos työskentelet ulos korkotuotot laskelmat, te hankkia että te ansaita 10 prosenttia vuodesta 1500 dollaria tai 150 dollaria. Joten verovähennys ja vero-laskennallinen korkotulot mean voit ansaita enemmän vuosittain pörssissä sijoitusrahasto maksaa 10 prosenttia kuin voit tallentaa luottokortin maksuja 12 prosenttia.
Muista, että lopulta maksat tuloista veroa rahaa otat pois vero-laskennallinen investointien tilaisuus, kuten IRA. Esimerkissä sinun pitäisi maksaa takaisin 500 dollaria tuloveron vähennys ja voisitte myös maksaa tuloveroja koskevan 150 dollaria. (At 33 prosenttia, sinä maksat 50 dollaria verojen 150 dollaria korkotulojen myös.)
Yleensä kuitenkin, jos olet säästö eläkkeelle, se yleensä silti järkevää mennä säästötilin tilaisuus, joka tuottaa verovähennyksestä voit lykätä sinun tuloveroja. Syynä on se, että tuloveroja te lykätä myös lisätä oman säästöt - ja siten lisätä oman korko. (On myös mahdollista, että marginaalituloverokanta on pienempi, kun nostaa rahaa verotuksessa laskennallinen säästö tilaisuus.)
No comments:
Post a Comment